¿Cuánta hipoteca puedo pagar?

El primer paso para obtener una hipoteca es calcular cuánto puede pagar. Los prestamistas utilizan una fórmula para determinar cuánto puede pagar, pero no tienen en cuenta sus objetivos ni su situación financiera. Esto significa que su pago mensual y su pago inicial deben basarse en sus ingresos, no en sus metas. Para asegurarse de no pedir prestado en exceso, considere el futuro: los eventos importantes de la vida, como el matrimonio y los hijos, pueden cambiar su presupuesto mensual.

Depósito

Los requisitos de pago inicial varían mucho según el tipo de préstamo. Freddie Mac y Fannie Mae tienen diferentes requisitos de pago inicial mínimo, pero ambos requieren un seguro hipotecario cuando el pago inicial es inferior al 20 %. El requisito de pago inicial más bajo se ha reducido recientemente al 3%, pero no todos los prestatarios pueden cumplir con este requisito. Si califica para un pago inicial del 3%, asegúrese de tener al menos $2,500 ahorrados. Esta cantidad puede ser bastante grande, por lo que es importante planificar con anticipación.

Aunque un pago inicial más alto reduce su pago mensual, también reduce su tasa de interés. Puede usar ese dinero para financiar renovaciones en el hogar u otros costos, pero también debe tener en cuenta el costo total de su hipoteca. Un pago inicial más bajo generalmente es más rápido para ahorrar y puede ayudarlo a convertirse en propietario de una vivienda antes. Para reducir su pago mensual y reducir los costos de interés, considere pagar hasta un 20% de enganche. Si no está seguro, consulte con su prestamista los requisitos de pago inicial.

Préstamo a valor

Si está a punto de solicitar una hipoteca, es posible que haya oído hablar del término relación «préstamo-valor». Esta es una medida que usan los prestamistas para determinar el riesgo de prestarle dinero. En la mayoría de los casos, cuanto menor sea la relación préstamo-valor, más seguro estará. Eso significa que obtendrá una tasa más baja y tendrá más capital en su casa. Pero, ¿qué es la relación préstamo-valor y cuáles son sus implicaciones?

Para calcular la relación préstamo-valor, divida el monto total que está pidiendo prestado contra el activo por su valor de tasación. Deberá dividir el monto de la hipoteca por el valor de tasación de su casa. Si la propiedad vale $300.000, la relación préstamo-valor será de alrededor del 83,3 %. Cuanto menor sea su relación préstamo-valor, mejor, y este cálculo es fácil.

Mensualidad

Los pagos mensuales de una hipoteca se realizan para reducir el saldo del préstamo, mientras que el resto se destina a otros gastos. Una parte del pago se usa para pagar el capital, que es la cantidad que pidió prestada. Esta es una pequeña porción del pago durante los primeros años del préstamo. El resto del pago se usa para cubrir el interés, que es el costo de pedir prestado el dinero. La mayoría de los prestamistas exigen que utilice una cuenta de depósito en garantía para el seguro de vivienda y los impuestos sobre la propiedad.

El monto del pago mensual puede ser menor o mayor que el monto total adeudado. En la mayoría de los casos, los pagos parciales se aceptan solo con arreglos previos. Los pagos de la hipoteca vencen el primer día del mes y la morosidad ocurre el segundo. Un pago completo incluirá el saldo de capital, cualquier interés acumulado y cualquier cargo. Esto reducirá su tasa de interés. También puede pagar puntos de descuento por reducir su tasa de interés. Los puntos de descuento generalmente se asocian con el 1% del monto total del préstamo, pero su pago real puede ser mayor o menor que eso.

puntuación de crédito

Su puntaje de crédito determinará la tasa de interés y los pagos mensuales que puede pagar. Su puntaje de crédito varía de 300 a 850 y representa su valor financiero general. Cuanto más alto el número mejor. Una puntuación de 850 casi garantiza que pagará sus deudas a tiempo. Por otro lado, una puntuación de 300 indica que es muy probable que no cumpla con sus deudas. Por lo tanto, conocer su puntaje de crédito antes de solicitar una hipoteca es crucial para la aprobación de su préstamo.

Al solicitar una hipoteca, es importante recordar que todos sus ingresos, deudas y ahorros totales contribuyen a su asequibilidad. El pago de su hipoteca puede estar entre el 26% y el 35% de su ingreso bruto. Como regla general, debe esforzarse por pagar al menos del 26 % al 35 % de sus ingresos brutos cada mes. Los pagos iniciales más altos también lo ayudan a evitar el seguro hipotecario, un componente costoso de la propiedad de la vivienda.